Чтобы прекратить банковский произвол и массовые блокировки счетов, Минфин по поручению Президента разработал законопроект. И на первый взгляд он действительно поможет. Но погодите, рано радоваться. Что за законопроект? После принятия поправок в нашумевший 115-ФЗ прошло уже несколько лет. Чёрные списки постоянно пополняются.
Количество тех, кто по мнению государства и банков имеет отношение к терроризму или отмыванию доходов, только в 2017 году превысило 120 тысяч человек. “А не многовато ли?”, – хочется спросить. “Неа, надо ещё!”, – отвечают банки и […]Статья Блокировки счетов и чёрные списки: спасёт ли нас новый законопроект от Минфина? появилась сначала на ГРОШ - ЖУРНАЛ О ДЕНЬГАХ.
Чтобы прекратить банковский произвол и массовые блокировки счетов, Минфин по поручению Президента разработал законопроект. И на первый взгляд он действительно поможет. Но погодите, рано радоваться.
Что за законопроект?
После принятия поправок в нашумевший 115-ФЗ прошло уже несколько лет. Чёрные списки постоянно пополняются. Количество тех, кто по мнению государства и банков имеет отношение к терроризму или отмыванию доходов, только в 2017 году превысило 120 тысяч человек. “А не многовато ли?”, – хочется спросить. “Неа, надо ещё!”, – отвечают банки и продолжают блокировать всех без разбора, руководствуясь своими собственными системами управления рисками. Кто-то боится попасть под зоркое око ЦБ и получить суровое наказание за невыполнение антиотмывочного законодательства, кто-то нашел в этом весьма доходный способ для заработка.
Счет клиента по решению банка блокируется в рамках борьбы со 115-ФЗ. А за вывод средств на любой другой счет банк требует комиссию в размере 15-20% по счёту. Подробнее о данной ситуации можно прочитать здесь.С проблемой поручил разобраться Владимир Путин. И вот Министерство финансов подготовило долгожданный законопроект, который уже вынесен на общественное обсуждение.
Что предлагает Минфин?
1. Нельзя просто так взять и сразу закрыть счёт клиенту
Законопроектом прописывается поэтапный механизм, по результатам которого банк вправе расторгнуть договор с клиентом. В документе сказано, что банк имеет право это сделать в случае, если в отношении подозрительного клиента было дважды принято решение об отказе в проведении операции в течение года.
Это касается только операций, связанных со снятием денег со счёта клиентом. Отказать банк может при одновременном выполнении следующих двух условий:
– Если клиенту будет присвоен наивысший уровень риска. Он устанавливается с помощью банковской системы управления рисками и правил внутреннего распорядка.
– При наличии данных, дающих основание подозревать, что операция с денежными средствами или иным имуществом, в отношении которой клиентом дано распоряжение о ее совершении, осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма
К сожалению, в законопроекте не уточняется, что это за “данные” и как они должны подтверждаться.
2. Банк должен разъяснить причину блокировки операции и представить список документов для решения проблемы
В случае принятия банком решения об отказе в проведении операции по письменному запросу клиента банк обязан предоставить ему информацию о причинах принятия соответствующего решения, а также дать список документов, рекомендуемых для устранения оснований принятия соответствующего решения. На это у банка будет пять рабочих дней со дня получения письменного запроса.
3. Банк не должен присваивать клиенту максимальную степень риска только по данным черных списков от ЦБ
В поправках сказано, что информация от ЦБ о тех, кому уже отказывали в обслуживании в других банках, не может быть единственным основанием для присвоения клиенту наивысшей категории риска.
4. Банки будут обязаны отчитываться в Росфинмониторинг о заблокированных операциях
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны представлять в Росфинмониторинг информацию об операциях, в отношении которых принято решение об отказе. Если межведомственная комиссия решит, что оснований для блокировки не было, то в случае обращения заявителя банк будет не вправе отказать заявителю в проведении операции.
Чего нет в поправках?
Вопреки расхожему мнению, новые поправки, скорее, увеличат банковский документооборот, заставив больше отчитываться перед ЦБ и Росфинмониторингом, нежели пресекут блокировки или хотя бы сделают их редкими. В законопроекте не прописано самое главное – меры ответственности для банков в том случае, когда блокировка делается с целью нажиться на клиенте. Какие-то документальные доказательства в данном случае могут быть лишь формальностью для отчета. Также не сказано ничего о весьма распространенной ситуации, когда клиенту блокируется удаленное обслуживание. Для онлайн-банков, не имеющих офисов, это равнозначно полному прекращению обслуживания. А в ответ такой банк лишь разводит руками – дескать, я ничего не нарушаю, счет-то ведь не заблокирован.
Однако позитивный момент в данном законопроекте, безусловно, есть. Тот факт, что закрытию счета будут в обязательном порядке предшествовать целых две проблемных транзакции, позволит предпринимателю или физическому лицу вовремя сделать выводы и сменить банк.
А теперь ложка дёгтя
К сожалению, пока обсуждается один законопроект Минфина по 115-ФЗ, с легкой руки Госдумы приняли другой законопроект. Документ под номером 484811-7 был успешно одобрен во всех трех чтениях. И он предусматривает значительное повышение штрафов для банков за нарушение 115-ФЗ.
Сейчас штрафы рассчитывают, исходя из величины уставного капитала банка. Максимальный размер штрафов составляет 0,1% минимального уставного капитала банка (от 90 тыс. до 1 млн рублей) или 1% оплаченного уставного капитала в зависимости от характера и тяжести совершенного нарушения (от 900 тыс. до 10 млн рублей).
Новый закон наделяет Банк России правом налагать на кредитные организации штраф, рассчитывая его не от уставного капитала, а от всего объема собственных средств, который значительно больше.
При первом нарушении штраф составит от 0,1% размера собственных средств (но не менее 100 тысяч рублей), а при невыполнении предписаний ЦБ по устранению нарушений – до 1% размера собственных средств (не менее 1 млн рублей).
Фактически, это означает, что для банков штрафы вырастут в десятки раз и более в зависимости от размера самого банка.
Авторы поправок, считают, что в России совершается слишком много сомнительных операций, и действующий механизм штрафов неэффективен.
Реализация законопроекта будет способствовать повышению эффективности воздействия со стороны ЦБ на недобросовестные кредитные организации путем повышения соизмеримости налагаемого на них штрафа с выгодой, получаемой ими от проведения их клиентами сомнительных операций, говорится в заключении комитета Госдумы по финансовому рынку.
Как поведут себя банки в этой ситуации? Вполне логично, что будут пытаться строже соблюдать пресловутый 115-ФЗ и ещё больше ужесточать требования к клиентам. Поэтому блокировок может стать только больше.
Статья Блокировки счетов и чёрные списки: спасёт ли нас новый законопроект от Минфина? появилась сначала на ГРОШ - ЖУРНАЛ О ДЕНЬГАХ.